KfW-Kredit für die Gastronomie: Warum die Hausbank zögert und wie du trotzdem eine Zusage bekommst

Ein KfW-Kredit für die Gastronomie läuft immer über deine Hausbank, und genau dort scheitern viele Anträge. Die Bank trägt beim ERP-Gründerkredit StartGeld nur 20 Prozent des Risikos, verdient aber wenig und hat viel Aufwand. Eine Zusage bekommst du, wenn dein Businessplan mit belastbaren Zahlen überzeugt, du den Antrag vor jeder Unterschrift stellst, mehrere Banken anfragst und fehlende Sicherheiten über eine Bürgschaftsbank ausgleichst.

„Die KfW finanziert doch Gründer, warum sagt meine Bank dann nein?“ Diese Frage hören wir in der Gründungsberatung fast jede Woche. Die Antwort ist unbequem, aber wichtig: Die KfW gibt dir das Geld nicht direkt. Sie gibt es deiner Bank, und die entscheidet, ob sie deinen Antrag überhaupt weiterreicht.

Wer das Spiel versteht, hat deutlich bessere Karten. Dieser Leitfaden zeigt dir, wie das Hausbankprinzip funktioniert, welcher KfW-Kredit für Gastronomen 2026 und 2027 passt, warum Banken zögern, was sie sehen wollen und welcher Fehler dich die gesamte Förderung kosten kann, bevor du überhaupt ein Gespräch geführt hast.

Warum läuft ein KfW-Kredit immer über die Hausbank?

Ein KfW-Kredit läuft über die Hausbank, weil die KfW als Förderbank keine eigenen Filialen hat und Kredite für Unternehmen nach dem sogenannten Hausbankprinzip vergibt. Du stellst den Antrag bei einer Bank oder Sparkasse deiner Wahl. Sie prüft dein Vorhaben, reicht den Antrag an die KfW weiter, zahlt das Geld aus und haftet meist anteilig mit.

Daraus folgen zwei Dinge, die viele Gründer überraschen. Erstens: Ohne Bank keine Förderung. Das beste Förderprogramm nützt dir nichts, wenn keine Bank dein Vorhaben mitträgt. Zweitens: Nicht jede Bank ist gleich engagiert. Manche Häuser bearbeiten Förderanträge routiniert, andere ungern, weil der Aufwand höher ist als bei einem normalen Darlehen.

Warum zögern Banken bei KfW-Krediten für die Gastronomie?

Banken zögern bei KfW-Krediten für die Gastronomie aus drei Gründen: Sie tragen trotz Haftungsfreistellung einen Teil des Ausfallrisikos, sie verdienen an Förderkrediten wenig, weil die KfW die Zinsen vorgibt, und sie haben deutlich mehr Prüf- und Verwaltungsaufwand als bei einem normalen Darlehen. Dazu kommt, dass die Gastronomie bei vielen Banken als Branche mit hohem Ausfallrisiko gilt.

Die Risikoverteilung macht das greifbar. Beim ERP-Gründerkredit StartGeld übernimmt die KfW 80 Prozent des Ausfallrisikos. Bei einem normalen Bankkredit trägt die Bank alles selbst. Klingt nach einem klaren Vorteil für die Bank, und das ist es auch. Trotzdem bleibt ein Rest, für den sie geradesteht:

Bei 150.000 Euro StartGeld haftet die Bank also noch für 30.000 Euro. Fällt der Kredit aus, ist das Geld weg, und die Bank hat dafür nur eine schmale Marge bekommen. Deshalb schaut sie genau hin. Der Fehler vieler Gründer ist, das als Ablehnung der Gastronomie zu verstehen. Meistens ist es eine Ablehnung des Antrags, so wie er vorgelegt wurde.

Welcher KfW-Kredit passt für Gründer in der Gastronomie?

Für Gründer in der Gastronomie ist der ERP-Gründerkredit StartGeld (Programm 067) das Standardinstrument. Seit dem 1. Dezember 2025 finanziert er bis zu 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel, und stellt die Hausbank zu 80 Prozent von der Haftung frei. Er gilt für Gründungen, Übernahmen und Betriebe unter fünf Jahren.

Die Erhöhung hat die KfW in ihrer Pressemitteilung vom 1. Dezember 2025 bekanntgegeben. Die fünf Jahre zählen ab dem ersten Umsatz. Vorher lag der Höchstbetrag bei 125.000 Euro, der Betriebsmittelanteil bei 50.000 Euro. Für viele Gastronomie-Gründungen war das zu knapp. Mit 200.000 Euro passt das Programm jetzt größenmäßig auf die meisten Cafés, Bistros, Imbisse und kleineren Restaurants.

Zwei Punkte sind wichtiger als der Höchstbetrag. Der erste ist die Haftungsfreistellung von 80 Prozent. Sie ist der eigentliche Grund, warum dieses Programm existiert. Wenn dir eine Bank sagt, sie könne dein Vorhaben nicht darstellen, frag ausdrücklich nach dem StartGeld. Manche Berater am Schalter kennen es schlicht nicht gut genug.

Der zweite Punkt sind die Betriebsmittel. Bis zu 80.000 Euro darfst du für laufende Kosten einsetzen: Miete, Personal, Warenlager und die Vorfinanzierung der ersten Monate. Genau dieser Liquiditätsbedarf fehlt in fast jedem Gründungsplan, den wir auf den Tisch bekommen. Viele rechnen Küche, Theke und Einrichtung sauber durch und vergessen, dass der Laden drei Monate Anlauf braucht, bis er sich trägt. Wie du diesen Bedarf ermittelst, steht im Beitrag zur Liquiditätsplanung in der Gastronomie.

Welcher KfW-Kredit passt für bestehende Betriebe?

Für Gastronomiebetriebe, die älter als fünf Jahre sind, greift das StartGeld nicht mehr. Dann führt der Weg meist über den ERP-Förderkredit KMU (Programme 365 und 366) für Investitionen und Betriebsmittel. In der Variante mit Haftungsfreistellung übernimmt die KfW 50 Prozent des Risikos der Bank. Für den Rest verlangt die Bank übliche Sicherheiten.

Das Programm ist für Investitionen wie eine neue Küche, einen Umbau oder eine Erweiterung gedacht und deckt deutlich höhere Beträge ab als das StartGeld. Die Details stehen auf der Produktseite der KfW zum ERP-Förderkredit KMU. Weil die Bank hier die Hälfte des Risikos trägt, sind deine BWA und deine Jahresabschlüsse der letzten Jahre das wichtigste Argument im Gespräch.

Zusätzlich lohnt sich ein Blick auf die Förderbanken der Bundesländer. Viele Programme laufen dort und nicht beim Bund, oft mit eigenen Schwerpunkten für Tourismus, Digitalisierung oder ländliche Räume. Einen Überblick über Zuschüsse und Förderungen jenseits der KfW findest du in unserem Beitrag zu den Fördermitteln für die Gastronomie.

Welche Kosten und Fristen musst du beim KfW-Kredit einplanen?

Beim KfW-Kredit musst du neben Zins und Tilgung drei Dinge einplanen: die Abruffrist, innerhalb der du das Geld abrufen musst, eine Bereitstellungsprovision, wenn du nach einer Karenzzeit noch nicht abgerufen hast, und den Beginn der Tilgung nach den tilgungsfreien Anlaufjahren. Wer diese Punkte nicht in den Liquiditätsplan schreibt, erlebt im zweiten Jahr eine unangenehme Überraschung.

Laut aktuellem KfW-Merkblatt zum StartGeld vom 18. Juni 2026 musst du den Kredit innerhalb von zwölf Monaten nach der Zusage abrufen, eine Verlängerung gibt es nicht. Ab sechs Monaten nach der Zusage kostet jeder noch nicht abgerufene Euro 0,15 Prozent Bereitstellungsprovision pro Monat. Bei einer Laufzeit bis fünf Jahre ist ein Jahr tilgungsfrei, bei bis zu zehn Jahren sind es zwei. Das klingt großzügig, wird in der Gastronomie aber schnell knapp: Genehmigungen, Umbau und Lieferzeiten für Küchentechnik ziehen sich. Verzögert sich der Umbau, läuft die Bereitstellungsprovision mit: Bei 100.000 Euro, die drei Monate zu spät abgerufen werden, sind das 450 Euro für nichts. Kläre deshalb mit deiner Bank einen Abrufplan, der zu deinem Bauzeitenplan passt, bevor du zusagst.

Und noch ein Punkt, den viele übersehen: Ein Förderkredit lässt sich nicht beliebig mit anderen Programmen derselben Förderbank kombinieren, und Umschuldungen oder Nachfinanzierungen bereits begonnener Vorhaben sind ausgeschlossen. Wer erst nach der Eröffnung merkt, dass das Geld nicht reicht, kann das StartGeld nicht mehr nachträglich beantragen. Plane deshalb die Betriebsmittel von Anfang an großzügig ein. Die Zinssätze selbst ändern sich laufend, die aktuellen Werte nennt dir deine Bank oder der Konditionenanzeiger der KfW.

Welcher Fehler kostet dich die gesamte Förderung?

Der teuerste Fehler bei einem KfW-Kredit ist, mit dem Vorhaben zu beginnen, bevor der Antrag gestellt ist. Fördermittel gibt es in aller Regel nur für Vorhaben, die noch nicht begonnen haben. Je nach Programm kann schon ein unterschriebener Pachtvertrag, eine verbindliche Bestellung oder eine Anzahlung an einen Handwerker als Beginn gelten. Danach ist die Förderung oft nicht mehr zu retten.

In „Bevor du aufschließt“ nennt René Kaplick das den einen Fehler, den man nicht reparieren kann. Kein Anwalt, kein Berater, kein Nachverhandeln hilft, wenn der Maßnahmenbeginn vor dem Antrag liegt. Wer im März den Pachtvertrag unterschreibt und im Mai die Förderung beantragt, bekommt unter Umständen nichts, nicht weil sein Vorhaben schlecht wäre, sondern weil er zu früh unterschrieben hat.

Das Problem in der Praxis kennt jeder, der ein Objekt sucht: Der Verpächter drängt, ein anderer Interessent steht bereit. Was dann hilft, ist eine Reservierungs- oder Absichtsvereinbarung mit Rücktrittsrecht für den Fall, dass die Finanzierung nicht zustande kommt. Ob auch die schon als Maßnahmenbeginn gilt, musst du vorher klären. Worauf du im Pachtvertrag sonst achten musst, steht im Beitrag zum eigenen Restaurant.

In welcher Reihenfolge gehst du vor?

Bei einem KfW-Kredit für die Gastronomie gehst du in acht Schritten vor: Kapitalbedarf klären, Förderprogramme abfragen, Businessplan fertigstellen, mit mindestens zwei Banken sprechen, Hausbank festlegen und Antrag stellen, bei fehlenden Sicherheiten die Bürgschaftsbank einbinden, die schriftliche Zusage abwarten und erst dann den Vertrag unterschreiben. Die Reihenfolge fühlt sich falsch an, ist aber die einzig sichere.

Schritt zwei unterschätzen die meisten. Die Mehrheit der öffentlichen Förderprogramme wird über die Bundesländer ausgeschrieben, nicht über den Bund. Ein guter Startpunkt ist der Förderwegweiser des Kompetenzzentrums Tourismus des Bundes, der Programme für Hotellerie und Gastronomie gezielt filtert. Nimm die Trefferliste für dein Bundesland mit zum ersten Gespräch bei der IHK. Dann fragst du nach Programmen statt nach Möglichkeiten.

Und Schritt drei ist der, an dem die meisten Anträge scheitern. Ein Businessplan, der die Bank überzeugt, rechnet mit realistischen Umsätzen, einem Wareneinsatz von 25 bis 28 Prozent, belastbaren Personalkosten und einem Puffer. Wie das konkret aussieht, zeigt unser Leitfaden zum Businessplan in der Gastronomie.

Was wollen Banken im Gespräch sehen?

Banken wollen im Gespräch sehen, dass du dein Vorhaben in Zahlen verstehst: einen schlüssigen Businessplan mit Umsatz-, Kosten- und Liquiditätsplanung, Eigenkapital oder Eigenleistung, Branchenerfahrung und einen realistischen Blick auf die Risiken. Sie finanzieren nicht die schönste Idee, sondern das Vorhaben mit der höchsten Wahrscheinlichkeit, dass der Kredit zurückgezahlt wird.

Viele Gespräche kippen nicht an den Zahlen, sondern an der Art, wie sie präsentiert werden. Was du sagst und was der Banker hört, sind oft zwei verschiedene Dinge:

Bei bestehenden Betrieben ist die BWA das stärkste Argument. Viele Banken finden darin aber Fehler, bevor du sie selbst gesehen hast: falsch gebuchter Wareneinsatz, fehlende Abgrenzungen, Privatanteile im Betriebsergebnis. Unsere BWA-Analyse prüft die BWAs und Summen- und Saldenlisten deiner letzten drei Jahre und zeigt dir, was eine Bank sehen wird. Was eine BWA aussagt, erklärt der Beitrag zur BWA in der Gastronomie, und eine saubere Grundlage liefert unsere Buchhaltung.

Was tun, wenn Sicherheiten fehlen?

Wenn dir Sicherheiten fehlen, ist die Bürgschaftsbank deines Bundeslandes meist der entscheidende Hebel. Sie übernimmt gegenüber deiner Hausbank eine Ausfallbürgschaft für einen Teil des Kredits, sodass die Bank ein deutlich kleineres Risiko trägt. Gerade für Gründer ohne eigene Immobilie ist das oft der Unterschied zwischen Ablehnung und Zusage. Eine Bürgschaftsbank gibt es in jedem Bundesland.

Wichtig ist der Zeitpunkt. Binde die Bürgschaftsbank vor der endgültigen Kreditentscheidung ein, nicht erst nach einer Absage. Viele Bürgschaftsbanken bieten auch an, dass du dich direkt an sie wendest, bevor überhaupt eine Bank zugesagt hat. Eine Vorab-Zusage der Bürgschaftsbank kann dann das Argument sein, das deine Hausbank überzeugt.

Wie Bürgschaften funktionieren, welche Formen es gibt und worauf du achten musst, wenn du selbst bürgst oder Familie bürgen soll, steht ausführlich in unserem Beitrag zur Bürgschaft. Und wenn die Bank auch dann nicht mitgeht: Für die Warenfinanzierung gibt es mit dem Finetrading eine Alternative ohne Hausbank, und für bestimmte Projekte kann Crowdfunding eine Ergänzung sein.

Wie finanzierst du eine Übernahme mit KfW-Kredit?

Eine Übernahme finanzierst du am besten mit einer Kombination aus KfW-Kredit, Bürgschaftsbank und Verkäuferdarlehen. Der KfW-Kredit trägt den größten Teil, die Bürgschaft gleicht fehlende Sicherheiten aus, und der Verkäufer stundet einen Teil des Kaufpreises. Weil die Bank bei einer Übernahme echte Zahlen aus drei Jahren sieht, ist die Finanzierung oft leichter als bei einer Neugründung.

Für die Übernahme gilt dieselbe Regel wie für die Gründung: erst Finanzierung, dann Kaufvertrag. Und noch etwas: Die gaststättenrechtliche Erlaubnis geht nicht mit dem Objekt über, sie ist an die Person gebunden. Plane die neue Erlaubnis mit ein. Gerade auf dem Land stehen viele gut laufende Gasthöfe zur Übergabe. Wie sie sich nach einer Übernahme neu aufstellen können, zeigt der Beitrag zur Positionierung in der Landgastronomie.

Du willst nicht allein zur Bank? In unserer Gastronomieberatung erstellen wir mit dir den Businessplan, rechnen Kapitalbedarf und Liquidität durch und bereiten das Bankgespräch vor. Die Gastro Piraten sind KfW- und BAFA-akkreditiert. Alle Themen rund um die Existenzgründung in der Gastronomie, von der Standortwahl bis zur Finanzierung, findest du im Beitrag zur Finanzierung in der Gastronomie, und wenn du aus der Arbeitslosigkeit gründest, prüf den Gründungszuschuss.

Du willst von Gastronomen hören, wie sie ihre Finanzierung durchbekommen haben? Jeden Montag von 10 bis 11 Uhr treffen sich Gastronomen und Hoteliers aus dem ganzen DACH-Raum online, kostenlos. Melde dich für die Hospitality Business School an und bring deine Fragen mit.

Häufige Fragen zum KfW-Kredit in der Gastronomie

Programme und Konditionen

Welchen KfW-Kredit gibt es für die Gastronomie?
Für Gründer und Betriebe bis fünf Jahre ist der ERP-Gründerkredit StartGeld (067) das Standardprogramm, mit bis zu 200.000 Euro und 80 Prozent Haftungsfreistellung für die Bank. Ältere Betriebe nutzen meist den ERP-Förderkredit KMU (365 und 366) mit 50 Prozent Haftungsfreistellung in der Variante 366.

Wie viel Geld gibt es beim KfW-Gründerkredit StartGeld?
Seit dem 1. Dezember 2025 bis zu 200.000 Euro, davon bis zu 80.000 Euro für Betriebsmittel wie Miete, Personal und Warenlager. Vorher lag die Grenze bei 125.000 Euro. Der Kredit kann bis zu 100 Prozent der förderfähigen Kosten abdecken.

Kann ich den KfW-Kredit direkt bei der KfW beantragen?
Nein. Kredite für Unternehmen vergibt die KfW nach dem Hausbankprinzip. Du stellst den Antrag bei einer Bank oder Sparkasse, die ihn prüft, an die KfW weiterleitet und anteilig haftet. Ohne Bank, die mitgeht, gibt es keinen KfW-Kredit.

Bank und Antrag

Warum lehnt meine Bank den KfW-Kredit ab?
Meist wegen des verbleibenden Risikos, der geringen Marge und des Aufwands, oft auch, weil Businessplan, Liquiditätsplanung oder Eigenkapital nicht überzeugen. Frag nach den konkreten Gründen, besser die Unterlagen nach und sprich mit mindestens einer zweiten Bank.

Wann muss ich den KfW-Antrag stellen?
Bevor du mit dem Vorhaben beginnst. Ein unterschriebener Pachtvertrag, eine verbindliche Bestellung oder eine Anzahlung kann je nach Programm schon als Maßnahmenbeginn gelten. Lass dir schriftlich bestätigen, was in deinem Fall als Beginn zählt.

Wie viel Eigenkapital brauche ich für einen KfW-Kredit in der Gastronomie?
Beim StartGeld schreibt die KfW kein Eigenkapital vor, die Bank wird aber meist einen eigenen Beitrag erwarten. In der Praxis überzeugt ein Anteil von etwa 10 bis 20 Prozent, Eigenleistung beim Umbau kann mitzählen.

Sicherheiten und Übernahme

Was mache ich, wenn ich keine Sicherheiten habe?
Binde die Bürgschaftsbank deines Bundeslandes ein. Sie bürgt gegenüber der Hausbank für einen Teil des Kredits und senkt so deren Risiko. Kombiniert mit dem StartGeld trägt die Bank dann nur noch einen kleinen Rest selbst.

Kann ich mit einem KfW-Kredit ein Restaurant übernehmen?
Ja. Das StartGeld gilt ausdrücklich auch für Übernahmen und Nachfolgen, bei größeren Beträgen kommen Förderkredite für KMU infrage. Bewährt ist die Kombination aus KfW-Kredit, Bürgschaftsbank und Verkäuferdarlehen.

Hilft eine Gastronomieberatung beim KfW-Kredit?
Ja, vor allem beim Businessplan, bei der Kapitalbedarfs- und Liquiditätsplanung und bei der Vorbereitung des Bankgesprächs. Achte darauf, dass die Beratung Erfahrung mit Förderanträgen in der Gastronomie hat und die Zahlen nicht schönrechnet.

Die KfW gibt das Geld, aber die Bank gibt den Ausschlag. Wer das Bankgespräch so vorbereitet wie die Eröffnung, bekommt am Ende beides: die Zusage und den Laden.